¿Será el fraude mayor que Covid-19 para el crédito comercial?
Georgina Fenton - Consultora
En nuestro último boletín comentábamos que habíamos asistido a un aumento de las reclamaciones derivadas de fraudes -en particular, los que afectan a comerciantes de materias primas-. Según el GTR, este fue también el tema que más preocupó a los profesionales del crédito comercial en 2020. La serie de casos de fraude en la financiación de materias primas que se han presentado en toda Asia ha provocado en algunos casos incluso la retirada total de los bancos del sector.
Las aseguradoras con las que hemos hablado recientemente también han expresado su preocupación por la posibilidad de que el fraude tenga un mayor impacto en sus resultados que el Covid-19. Las insolvencias derivadas de la pandemia son inevitables, a pesar de los paquetes de estímulo que han mantenido en hibernación a las empresas cerradas; debido a los cambios en el consumo y las formas de trabajar que retrasan el crecimiento económico, y a los nuevos brotes esporádicos de Covid-19. Y con mayores presiones económicas, por supuesto que veremos más fraude, ya que la gente recorta gastos y asume riesgos. Y con mayores presiones económicas, veremos, por supuesto, más fraude a medida que la gente recorta gastos y toma opciones más arriesgadas. Esto, a su vez, provocará más impagos y más insolvencias. Pero, ¿podría tratarse del huevo y la gallina? Puede que Covid-19 simplemente haya precipitado el descubrimiento de fraudes que habrían permanecido ocultos en tiempos más boyantes.
La respuesta del mercado a esta situación parece dificultar cada vez más que los nuevos actores obtengan cobertura crediticia, ya que los suscriptores parecen favorecer a los nombres de probada eficacia. Por otra parte, los compradores de seguros están viendo cómo se cuestionan más intensamente los riesgos sencillos; probablemente no sea algo malo.
Se puede considerar que el fraude y Covid-19 han tenido un impacto similar en el seguro de crédito comercial. Como también ha señalado el GTR, una de las lecciones aprendidas de Covid-19 es que las entidades financieras deben mejorar los procesos de diligencia debida, comprobación de créditos, estructuración de operaciones y supervisión para evitar fraudes. Como han señalado los suscriptores, es urgente que el sector abandone los documentos en papel. Los conocimientos de embarque, por ejemplo, son demasiado fáciles de manipular y hemos oído anécdotas de la aparición del mismo papel cientos de veces.
La pandemia ha acelerado la digitalización en general y la mejora de los sistemas hará más difícil disimular el fraude. Visto así, el fraude y Covid-19 han sido catalizadores de una transformación beneficiosa en el mercado del crédito comercial.
Covid-19 también ha provocado un cambio en el enfoque de la suscripción para algunos; mientras que antes se basaban en la información obsoleta contenida en un balance, los suscriptores nos dicen que ahora dan más importancia a las previsiones de liquidez y flujo de caja de una empresa, así como a sopesar los posibles problemas estructurales a más largo plazo.
Por nuestra parte, hemos seguido recibiendo más instrucciones derivadas directa o indirectamente del fraude que las que pueden atribuirse a la pandemia. Agradecemos al mercado su apoyo; nuestro sano escepticismo ante los hechos tal como se presentan, adquirido tras más de 30 años ajustando siniestros de delitos, nos sitúa en una buena posición para identificar y ajustar siniestros que implican fraude.
¿Está de acuerdo en que el fraude ha tenido mayor impacto que Covid-19 en este sector? Nos interesaría mucho conocer sus experiencias al respecto.
