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La reciente confirmación por parte de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) de la creación de un Plan de Indemnización para los Consumidores de Financiación de Vehículos supone un avance significativo y complejo para las entidades crediticias y otras partes interesadas. Si bien hasta la fecha la atención se ha centrado principalmente en si procede la indemnización y a quién corresponde, es probable que la cuestión de su cuantía resulte igualmente complicada.

Queda por ver si dichas responsabilidades por indemnización darán lugar a la aplicación de la cobertura del seguro. Las cuestiones relativas a la cobertura y la acumulación dependerán, por supuesto, de las condiciones específicas de cada póliza y, en última instancia, serán los abogados quienes deban analizarlas en profundidad. Sin embargo, si las pólizas sí dan respuesta, será la evaluación del importe lo que determine la magnitud del riesgo financiero para las aseguradoras y sus asegurados.

El programa ofrece a las entidades de financiación de vehículos un mecanismo para indemnizar a los clientes que cumplan los requisitos para recibir una indemnización. El coste total para las empresas depende de dos factores: los costes de indemnización y los costes no relacionados con la indemnización. Los costes de indemnización dependen tanto del número de clientes con derecho a ella como del importe de la indemnización que se deba abonar, mientras que los costes no relacionados con la indemnización reflejan los gastos administrativos y operativos asociados a la aplicación del programa.

La FCA ha estimado una indemnización media de entre 700 y 850 libras esterlinas por cliente, con unos costes totales para las empresas de 9.100 millones de libras esterlinas —que incluyen 7.500 millones en pagos por indemnizaciones y 1.600 millones en costes no relacionados con las indemnizaciones—, lo que pone de relieve la magnitud que podría tener el impacto en el mercado de los seguros en caso de que estas responsabilidades tuvieran que ser cubiertas por el seguro.

Es probable que un grupo bastante reducido de bancos sea el que tenga que hacer frente a las mayores responsabilidades. Lloyds, FirstRand, Barclays y Close Brothers han constituido las provisiones más cuantiosas, y FirstRand Bank tiene previsto abandonar el sector de la financiación de vehículos en el Reino Unido, al considerar que el plan es «desproporcionado e injusto».

Cálculo de la indemnización y su cuantía

Se han establecido unas directrices de cálculo claras, que obligan a las empresas a reconstruir lo que el cliente pagó realmente en virtud de su contrato de financiación de vehículos y a compararlo con lo que habría pagado en un acuerdo justo. En la mayoría de los casos, la indemnización reflejará la desventaja económica estimada, más los intereses.

Es importante destacar que la metodología de la FCA exige que los cálculos se realicen de forma individualizada, teniendo en cuenta factores como los impagos, las comisiones adicionales y las moratorias de pago, en lugar de basarse en un análisis general. Esto aumenta considerablemente tanto la carga de trabajo como el riesgo de error.

Existen tres metodologías principales para calcular la indemnización, en función de los contratos originales con los clientes:

• Reembolso de la comisión: devolución (total o parcial) del importe correspondiente a la comisión que se incluyó en el contrato de financiación.
• Ajuste de la TAE: recalcular el préstamo utilizando un tipo de interés «justo» y reembolsar la diferencia entre los pagos reales y los reconstruidos.
• Solución híbrida: un resultado mixto que suele reflejar la media de los dos enfoques anteriores.

En la práctica, las entidades crediticias deben determinar qué metodología se aplica a cada cliente y, a continuación, aplicarla de manera coherente en lo que pueden ser decenas de miles de casos.

Para las aseguradoras, las implicaciones son claras. En los casos en que las pólizas cubran los daños, se planteará un reto importante: determinar si la cuantía presentada es precisa, coherente y justificable. Sin un análisis independiente, existe el riesgo de que las provisiones sean inexactas o de que se paguen indemnizaciones excesivas.

ASL está perfectamente preparada para ofrecer apoyo en las siguientes áreas:

• Evaluación de los marcos de cálculo: comprobar si la metodología de indemnización del asegurado se ajusta a las expectativas de la FCA y se aplica correctamente.
• Validación de supuestos y datos de entrada: garantizar que las variables clave, como los tipos de interés y las estructuras de comisiones, sean correctas.
• Comprobación de resultados: realización de revisiones por muestreo y análisis de datos para detectar anomalías, incoherencias o errores sistemáticos en los cálculos realizados.
• Cuantificación de la exposición: facilitamos la constitución de reservas precisas mediante una evaluación independiente de las obligaciones de indemnización totales del asegurado.

En un programa de esta envergadura y complejidad, una supervisión rigurosa de Quantum será fundamental para la gestión de siniestros y para mantener la confianza en la constitución de reservas.