Fraude en las devoluciones bancarias: una nueva tendencia
El fraude bancario evoluciona constantemente. Y en ASL estamos bien situados para detectar las nuevas tendencias, ya que trabajamos con los bancos y sus aseguradoras para investigar las pérdidas que causan.
¿Una tendencia reciente? La aparición de una estafa en la que participan bandas de delincuentes organizados que atacan a bancos de todo el mundo. Se aprovechan de las políticas de reembolso de los bancos y del funcionamiento de las redes de pago interbancarias. El resultado: grandes ganancias para los delincuentes. Y pérdidas significativas para los bancos, que a menudo se acumulan en unas pocas horas.
El fraude:
Todo comienza cuando los orquestadores obtienen acceso no autorizado a los terminales de punto de venta de los comercios. A continuación, los utilizan para iniciar reembolsos fraudulentos en las tarjetas de débito de sus cómplices.
Las instrucciones de reembolso se envían a través de redes de pago interbancarias, que notifican a los bancos receptores la llegada de los fondos. Al proceder de empresas auténticas, los reembolsos parecen legítimos. Las instrucciones piden a los bancos receptores que abonen los saldos disponibles de los titulares de las tarjetas cómplices. A continuación, los estafadores transfieren rápidamente los fondos, normalmente mediante retiradas de efectivo en cajeros automáticos o mediante la compra de criptomonedas.
El problema, por supuesto, es que los bancos que ya han permitido retirar dinero nunca reciben los reembolsos previstos. Las transacciones no pueden liquidarse, ya que los bancos de los comerciantes no pueden cotejar los reembolsos con las compras subyacentes.
Estos fraudes suelen descubrirse y cerrarse al cabo de pocas horas. Pero mientras tanto se pueden sufrir importantes daños financieros. Los orquestadores están muy bien organizados y pueden generar miles de solicitudes fraudulentas en cuestión de horas.
A veces hay oportunidades de recuperación; siempre las vigilamos de cerca y hemos ayudado a perseguirlas con cierto éxito. Sin embargo, a menudo no se puede encontrar a los autores, las ganancias han desaparecido hace tiempo y el banco afectado no puede recurrir contra nadie más.
Lecciones aprendidas:
Evitar este tipo de fraude es teóricamente sencillo: los bancos sólo tienen que poner a disposición de los clientes el valor de los reembolsos de las tarjetas de crédito después, no antes, de recibir los fondos del banco del comerciante.
La mayoría de los bancos afectados con los que hemos hablado han cambiado sus políticas de reembolso para combatir esta situación. Sin embargo, puede haber cierta reticencia: hay que volver a redactar los contratos con los clientes, actualizar los sistemas bancarios centrales, etc.
Aunque sólo sea por eso, la aparición de este fraude sirve para recordar la naturaleza siempre cambiante del fraude financiero. No cabe duda de que se requieren esfuerzos continuos para proteger la integridad del sector bancario. Los bancos -apoyados por sus corredores y aseguradoras- están a la vanguardia de ellos.
